Lợi tức khi hưu trí

(Mới xem lại thì excell vô đây thì chạy lòng vòng hết. Chán Mớ Đời )

Có nhiều người hỏi mình tiền hưu trí thì mình hay nói là tuỳ theo cách thức mình đầu tư nhưng thiên hạ lại nhìn mình như bò đội nón. Lại có người hỏi về già, phải đầu tư ra sao để có tiền xài lâu dài. Mình kể đủ trò về mấy cái này nhưng có lẻ bà con quên tuốt luốt hết, cũng có thể loại thức ăn này khó nuốt. Khi xưa mình cũng bị tương tự nhưng phải đi học, đọc sách báo thêm thì từ từ mới vỡ cái đầu ra.

Lý do mình viết là để mấy bác tránh bị lừa đảo. Nhớ người giàu có, nổi tiếng ở Hoa Kỳ còn bị tên Madoff lừa tiền đầu tư cả bạc tỷ. Con trai ông ta tự tử nhưng có nhiều tin tức cho biết là nhóm bán ma tuý, gửi tiền cho ông ta để rữa tiền nên giết con ông ta. Mình thấy nhiều người bạn bị lừa nên viết cho ai gặp những trường hợp mình kể thì nên cẩn thận, tìm hiểu kỹ lưỡng. Chịu khó xem chương trình “American Greed”, luật sư,….lừa đảo kinh hồn. Mình biết một ông mỹ, bị một tên luật sư ở San Diego lừa nữa triệu.

Em kể lại đây với vài bài toán để xem cái nào lợi.

Thí dụ: dùng $100,000 khởi đầu cho 10 năm, bằng cách mua nhà cũ, sửa chửa rồi bán mà người Mỹ gọi là “Flipping”. Sau 10 năm thì không mua nhà nữa vì đã có một số vốn, đầu tư vào những chỗ nào có lời trong 10 năm nữa rồi về hưu. Xem như kế hoạch 20 năm tình cũ.

Nhiều khi CPA cũng sai vì ít khi họ làm tính cũng như ít muốn bỏ thì giờ giúp mình có tiền nhiều hơn vì đến mùa thuế là họ bận té đít. Do đó chúng ta phải tự học hỏi, tìm hiểu lấy vì không ai giữ tiền của mình bằng mình.

Ai cũng thích “đầu tư miễn thuế” hơn “đầu tư bị đánh thuế” nhưng ít ai hiểu rõ sự khác biệt của hai cách đầu tư này. Người ta không chịu khó tìm hiểu đến thuế vụ nên họ cố ý hay không biết đến những khấu trừ thuế của chính phủ cho phép hiện nay. Họ không sử dụng Self-directed 401k Roth và, hay Roth IRA, Health Savings Account (HAS) hay Coverdell Educational Savings Accounts (CESA).

Nếu chúng ta không sử dụng những cách đầu tư mà chính phủ cho phép thì xem như chúng ta quăn bạc triệu qua cửa sổ mà chính phủ rất hân hoan bỏ túi trong khi những người không chịu tìm hiểu lại kêu, lên án những người chịu khó tìm hiểu đầu tư là những tên cường hào ác bá,…. Có nợ máu với nhân dân, cần phải tiêu diệt, đánh thuế chúng.

Thí dụ: bác đi làm cho sở, nhưng vì muốn có cuộc hưu trí ấm áp tình người. Cuối tuần thay vì đi nhậu, hát chúc sinh nhật mấy đứa bé, karaoke… bác kêu vợ con đi hát sinh nhật ăn bánh ngọt để 10 năm sau bị tiểu đường, mập, cholesterol,… trong khi bác đi tìm mua nhà cũ rồi nai lưng ra dọn dẹp, sơn phết lại, rồi bán, lấy lời để mua căn khác. Cứ làm như vậy 1 căn nhà mỗi năm. Dùng thời gian sau khi làm cho chủ ở công ty.

Chớ làm kiểu em thì phải hiểu cách mua nhà từ người về hưu để cho thuê. Sẽ kể sau hay đọc những bài khi xưa em kể. Đây là nói đến các bác có khả năng sửa chửa nhà cửa.

Mua nhà sửa chửa lại bán với số vốn đầu tiên bỏ ra điển hình là $100,000. Đóng thuế, còn bao nhiêu thì bỏ vào mua căn khác và tuần tự 10 năm 10 căn nhà.

Năm #1: bỏ ra $100,000 sửa chửa, bán $130,000, lời $30,000, đóng thuế $10,500 còn lại $119,500 và tiếp tục đến năm #10 thì người đầu tư sẽ có $593,853. Xem như lời $493,853 (-$100,000 đầu tư)

Đầu tư và Đóng Thuế (tiền của mình bỏ ra)
TAXABLE
Initial Cash
Profit on Flip
Tax on Profit
Cash Balance
1
$100,000
$30,000
$10,500
$119,500
2
$119,500
$35,850
$12,548
$142,803
3
$142,803
$42,841
$14,994
$170,649
4
$170,649
$51,195
$17,918
$203,926
5
$203,926
$61,178
$21,412
$243,691
6
$243,691
$73,107
$25,588
$291,211
7
$291,211
$87,363
$30,577
$347,997
8
$347,997
$104,399
$36,540
$415,856
9
$415,856
$124,757
$43,665
$496,948
10
$496,948
$149,084
$52,180
$593,853

Đầu tư và không đóng thuế (Roth IRA). Tương tự như trên nhưng thay vì dùng tiền mặt, mình dùng quỹ Roth IRA, sẽ không bị đóng thuế sau khi bán có lời. Cũng có thể dùng ỈRA, sẽ không bị đóng thuế nhưng khi rút ra thì sẽ bị đóng thuế. Nếu 70.5 tuổi mà không rút ra thì sẽ bị phạt trên số tiền chính phủ bắt buộc mình phải lấy ra. Uncle Sam muốn đánh thuế.

NON-TAXABLE
Initial Cash
Profit on Flip
Cash Balance
1
$100,000
$30,000
$130,000
2
$130,000
$39,000
$169,000
3
$169,000
$50,700
$219,700
4
$219,700
$65,910
$285,610
5
$285,610
$85,683
$371,293
6
$371,293
$111,388
$482,681
7
$482,681
$144,804
$627,485
8
$627,485
$188,246
$815,731
9
$815,731
$244,719
$1,060,450
10
$1,060,450
$318,135
$1,378,585

Nếu xét là không đóng thuế thì chúng ta có thêm $1,378,585 - $593,853 = $784,732. Hay lời $1,278,585 trong vòng 10 năm.

Nay lấy số tiền này để đầu tư cho 10 năm tới với 12% lời mỗi năm như cho vay vì không muốn lao động vinh quang nữa. Xem đóng thuế

Invest at 12% and /re-Invest Income

TAXABLE
Initial Cash
Return on $$$
Tax on Profit
Cash Balance
1
$593,853
$71,262
$24,942
$640,174
2
$640,174
$76,821
$26,887
$690,107
3
$690,107
$82,813
$28,985
$743,936
4
$743,936
$89,272
$31,245
$801,963
5
$801,963
$96,236
$33,682
$864,516
6
$864,516
$103,742
$36,310
$931,948
7
$931,948
$111,834
$39,142
$1,004,640
8
$1,004,640
$120,557
$42,195
$1,083,002
9
$1,083,002
$129,960
$45,486
$1,167,476
10
$1,167,476
$140,097
$49,034
$1,258,539

Difference between "taxable" and "tax-free"

$3,023,137

Không đóng thuế (Roth IRA)
NON-TAXABLE
Initial Cash
Return on $$$
Cash Balance
1
$1,378,585
$165,430
$1,544,015
2
$1,544,015
$185,282
$1,729,297
3
$1,729,297
$207,516
$1,936,813
4
$1,936,813
$232,418
$2,169,230
5
$2,169,230
$260,308
$2,429,538
6
$2,429,538
$291,545
$2,721,082
7
$2,721,082
$326,530
$3,047,612
8
$3,047,612
$365,713
$3,413,325
9
$3,413,325
$409,599
$3,822,925
10
$3,822,925
$458,751
$4,281,675

Sự khác biệt giữ đóng thuế và không đóng thuế là $3,023,137

Sau 20 năm chúng ta về hưu, rút tiền ra xài. Lúc ấy thì tuy về hưu chúng ta vẫn đóng thuế. Nhiều người nghĩ là về hưu sẽ đóng thuế ít, đó là tuỳ số tiền mình lãnh, rút ra từ quỹ tiết kiệm hay hưu trí. Thử xem con số:
• Distribute Income for 25 Years

TAXABLE
Initial Cash
Return on $$$
Tax on Profit
Net Cash
1
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
2
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
3
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
4
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
5
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
6
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
7
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
8
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
9
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
10
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
11
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
12
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
13
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
14
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
15
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
16
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
17
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
18
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
19
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
20
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
21
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
22
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
23
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
24
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
25
$1,258,539
$151,025
$52,859
$98,166
26
You die. Sorry.

• Bây giờ xem nếu chúng ta rút tiền mà không phải đóng thuế. Thử xem con số:
• NON-TAXABLE
Initial Cash
Net Cash
1
$4,281,675
$513,801
2
$4,281,675
$513,801
3
$4,281,675
$513,801
4
$4,281,675
$513,801
5
$4,281,675
$513,801
6
$4,281,675
$513,801
7
$4,281,675
$513,801
8
$4,281,675
$513,801
9
$4,281,675
$513,801
10
$4,281,675
$513,801
11
$4,281,675
$513,801
12
$4,281,675
$513,801
13
$4,281,675
$513,801
14
$4,281,675
$513,801
15
$4,281,675
$513,801
16
$4,281,675
$513,801
17
$4,281,675
$513,801
18
$4,281,675
$513,801
19
$4,281,675
$513,801
20
$4,281,675
$513,801
21
$4,281,675
$513,801
22
$4,281,675
$513,801
23
$4,281,675
$513,801
24
$4,281,675
$513,801
25
$4,281,675
$513,801
26
You die. Your heirs inherit Roth IRA and can take tax-free money for the rest of their lives.

2 bảng chiết tính trên cho thấy sự khác biệt đóng thuế và không đóng thuế.
Nếu đóng thuế thì chúng ta chỉ lấy được $98,166/ năm để xài. Còn nếu không đóng thuế thì mỗi năm chúng ta có thể lấy ra $513,801. Bạn thích phần nào. Chính phủ cho phép, không có gian lận gì cả.

Nếu thích con số $98,166 / năm thì tiếp tục đóng thuế và đầu phiếu cho các ứng cử viên của đảng Dân Chủ vì số thuế đóng sẽ tiếp tục lên khi họ cần tiền để nuôi cử tri họ.

Nếu muốn $513,801/ năm thì đầu phiếu cho đảng Cộng Hoà. Có tiền chúng ta có thể cho hay giúp người nghèo.

Nếu buồn buồn thì mấy bác vào mạng gú gồ “Mitt Romney IRA” thì sẽ hiểu vì sao người ta có tiền nhiều hơn mình, vì họ chịu khó tìm tòi cách đầu tư, thuế má và chịu khó, tự kỹ luật đầu tư thay vì chửi bới bọn đầu tư có nợ máu với nhân dân.

IRA thì có loại Traditional IRA (đóng thuế khi rút ra), Roth IRA (không đóng thuế). Self-directed IRA là mình tự đầu tư. Ai làm thương mại thì có thể sử dụng Solo 401k,… Health savings Account có thể dùng để đầu tư để sau dùng để trả tiền bảo hiểm y tế vì khi về hưu, bảo hiểm y tế khá châm. Có anh bạn kể trả tiền bảo hiểm cho 2 vợ chồng $2,200/ tháng hay $26,000/ năm vì chưa tới 65 tuổi.

Khi xưa, mình có làm Coverdell cho hai đứa con nhưng vì ngu nên khi chúng vào đại học mình rút ra hết. Mỗi năm được bỏ $2,000 cho mỗi đứa, 10 năm đâu tổng cộng là $40,000 cho hai đứa, số tiền đầu tư lên đến $78,000. Mình chuyển qua trương mục của thằng con qua đứa con gái rồi khi con gái vào USC, năm đầu tiên trả $72,000/ năm. Điên luôn nên rút ra. Nếu mình biết trước thì đã không rút hết tiền và cứ tiếp tục dùng tiền trong trương mục này để cho vay hay đầu tư vào địa ốc thì sau này, con mình sẽ chuyển qua cho con cháu chúng, không phải thuế gì cả. Nghĩ tới đó, sao thấy mình ngu chi lạ. Chán Mớ Đời

Còn Roth-IRA thì khi mình qua đời, con cháu không ngu thì cứ sử dụng trương mục của mình để đầu tư và xài đến chết khôgn phải đóng thuế.

Nếu em biết mấy cách này khi xưa thì em đã sử dụng cách này, dùng Roth-IRA của mình để mua nhà để sửa chửa rồi bán. Cứ làm 1 căn cho một năm vì làm nhiều thì sẽ vi phạm các điều luật của thuế vụ, là một business thay vì đầu tư sẽ bị đánh thuế tơi bời hoa lá.

Sơn đen nhưng tâm hồn sơn trong trắng
Nhà sơn nghèo dang nắng sơn đen