Mua nhà để trả tiền cho con học đại học

 

Nhớ dạo thằng con mới ra đời, vợ mình nghe bạn bè, mở một trương mục để dành tiền cho nó đi học đại học sau này. Dạo ấy, mình ngây thơ theo tục lệ truyền thống Việt Nam, để vợ quán xuyến tiền bạc.

 

Vợ mình bỏ vào quỹ đại học $3,000. Dạo ấy một gallon xăng chỉ có $1, nay là $3 nên độ $10,000. Một khoản tiền khá nhiều. Mình nhớ là bỏ vào American Funds. Cứ mỗi năm, thấy tiền càng ngày càng xuống, muốn rút ra không được đến mấy năm sau, thiên hạ kiện quá cở nên họ dẹp cái Fund này và được hoàn tiền lại đâu $1,200.

 

Sau này, mình đi học trùng tu về tài chánh sau những ngày lao động vinh quang. Năm 1998, con gái ra đời thì  chính phủ cho xuất hiện chương trình quỹ Coverdell ESA (Education Savings Account) nhằm giúp cha mẹ đầu tư, giảm thuế cho con đi học đại học sau này. 


Quỹ này tương tự chương trình 529, chỉ được bỏ mỗi năm $500, 18 năm $9,000 trong khi Coverdell ESA thì được bỏ $2,000/ năm. Một loại quỹ đầu tư cho con nít để sau này, có thể sử dụng để trả các chi phí học đường. Hình như sau này, ít công ty tài chánh nhận mở quỹ này nữa. Quốc hội đang tìm cách xoá quỹ này vì đám nhà giàu sử dụng rất nhiều.

 

Mình để dành 10 năm cho 2 đứa con trong một cái fund của T.Rowe Price, ($2,00/ năm) lên như diều nên sau 10 năm, từ $20,000 bỏ vào, lên đâu gấp đôi. Đi seminar thì họ cho biết, nhà cửa sắp xuống, nên cẩn thận. Mình chuyển tiền qua Money Market để đợi tình hình.

 

Năm 2008, nhà cửa xuống thiên hạ bị tịch thu nhà. Năm 2009, mình chạy ra Riverside, mượn tiền từ quỹ của 2 đứa con ra mua cho hai đứa hai cái nhà. Mỗi cái $50,000, tiền thuê nhà $1,250/ tháng. Xây nhà giá rẻ lắm thời đó cũng $100,000 chưa kể tiền đất.

 

Đến khi con đi học thì mình để chúng mượn tiền chính phủ thêm được học bổng của tiểu bang Cali. Nay chúng đi làm, mình sẽ chuyển tên qua cho hai đứa con hai căn nhà, để khấu trừ thuế. Sau 1 năm, chúng sẽ tái tài trợ lại căn nhà, lấy tiền trả tiền nợ mượn đi học.


Con trai nợ đâu $30,000 tiền mượn học đại học còn con gái thì $60,000.

 

Mình xem tiền lời là 6.15% trong khi mượn tiền nhà dạo này là 3.175%, gần như phân nữa. Chúng đang làm đơn xin gom tất cả các nợ lại và hạ tiền lời. Nếu được mình sẽ kể sau.

 

Làm tính xem:

Mua nhà giá: $50,000

Giá hiện tại: $350,000

Cho thuê $1,200/tháng từ 10 năm qua: $144,000

Nếu chúng tái tài trợ thì sẽ rút được một số tiền khá lớn độ $240,000. Trả số tiền nợ mượn đi học vì mỗi năm chỉ được khấu trừ thuê có $3,000. Còn lại có thể mua một hay 2 căn khác.

 

Vấn đề là khi có quỹ Coverdell thì khó xin được học bổng nên khi thằng con vào đại học, mình chuyển hết tiền của quỹ thằng con qua quỹ của em nó. Khi con gái vào đại học thì phải rút ra hết. Nếu được làm lại mình sẽ thành lập một quỹ này cho một đứa cháu, để chuyển tiền sang và cứ tiếp tục nhồi lên đến mấy đời sau mà không bị thuế như đám Romney, Kennedy, Bush,.. làm.

 

Đó là bài học đau thương mà mình đã học. Sau này, đi học tên luật sư chuyên về thuế, dạy cách chuyển sang cho cháu thay vì rút ra, mới thấy mình ngu. Nay thì con lớn hết rồi, không làm lại được. Thành lập quỹ này từ 1-18 tuổi và năm 30 tuổi phải lấy ra. Chúng ta có thể làm tương tự với Health Savings Account (HSA), để dùng tiền đó trả bảo hiểm y tế khi về hưu. Hình như mình có kể rồi, tò mò thì tìm trên bờ lốc của mình.

 

Đợi khi nào có cháu ngoại, cháu nội, mình sẽ làm lại. Hy vọng chúng không bỏ chương trình này, biết đâu chính phủ lại tìm ra chương trình khác khá hơn cho dân chúng để dành tiền, không bị thuế.


 

Nhs