CARES ACT là đạo luật mới được ban hành cho thời COVID-19. Nếu xét kỷ thì chúng ta có thể sử dụng để chuyển tiền từ các trương mục hưu trí như IRA sang Roth-IRA, để không phải bị đánh thuế nhiều và khi rút ra sau 59 1/2 tuổi sẽ không bị đánh thuế lợi tức cá nhân.
Ở Hoa Kỳ, chính phủ khuyến khích người dân để dành tiền khi đi làm, để không còn là gánh nặng xã hội cho chính phủ khi về hưu nên có những quỹ hưu trí như 401(k), Pension Plan, hay IRA (Individual Retirement Account),… Khi để dành tiền vào các trương mục hưu trí thì sẽ ít bị đánh thuế.
Thí dụ nếu chúng ta làm một năm $85,000 thì sẽ bị đóng thuế 22% hay đi đoong $18,700.
Nếu công ty có pension plan hay 401(k) thì chúng ta có thể bỏ vào các quỹ này thí dụ $5,000. Vậy khi khai thuế thì lợi tức thay vì $85,000, được khấu trừ $5,000 nên chỉ phải đóng thuế lợi tức $80,000 ($85,000 - $5,000). $80,000 thì chúng ta chỉ đóng thuế có 12% thay vì 22%, (Bớt được 10% thuế) chỉ phải đóng thuế $9,600 thay vì $18,700, Bớt được $9,100 tiền thuế mà lại để dành trong quỹ tiết kiệm được $5,000/ năm. Trong trường hợp này, đừng có để vợ biết để đi mua sắm mà bỏ thêm vào một trương mục hưu trí gọi là Roth-IRA. Xem giải thích phần dưới.
Nếu công ty không có 401(k) hay pension plan thì chúng ta có thể mở một trường mục hưu trí cá nhân (IRA), cũng bỏ $5,000 vào mỗi năm. Vấn đề là khi về già, chúng ta bị bắt buộc phải lấy ra để chính phủ đánh thuế. Lấy thí dụ, mỗi năm bỏ $5,000, rồi mua cổ phiếu được 8% mỗi năm. Làm tính xem:
$5,000 thì mỗi tháng bỏ vào $416.67, cho 30 năm (30 x 12 tháng), tiền lời 8%. Sau 30 năm số tiền sẽ có được là $620,983.10
N | I% | PV | PMT | FV |
360 | 8 | 0 | -416.67 | 620,983.10 |
Uncle Sam muốn mình phải lấy ra để họ đánh thuế từ tuổi 59 1/2 và nếu mình cứ để đó thì qua tuổi 70 1/2 thì phải lấy tiền ra nếu không sẽ bị phạt 10% số tiền phải lấy ra thêm phải đóng thuế.
Rút tiền ra để bỏ vào trương mục hưu trí Roth-IRA.
Năm 1997, thượng nghị sĩ Roth của tiểu bang Delaware đề nghị một trương mục hưu trí nên người ta gọi Roth-IRA . Loại này thì mình được bỏ vào tiền sau khi đóng thuế vào quỹ hưu trí. Đến năm 59 1/2 tuổi, mình có thể lấy tiền ra mà không bị đánh thuế.
Lấy thí dụ như trên, lương $85,000. Đóng thuế $18,700 còn lại $66,300. Ta lấy $5,000 bỏ Roth-IRA thì sau 30 năm sẽ có số tiền như trên là $620,983.10, và có quyền lấy ra không phải đóng thuế.
Với đạo luật mới ban hành cho thời COVID thì chúng ta có thể rút tiền $100,000 trong quỹ hưu trí để trang trải chi phí mà không bị đóng thuế với điều kiện là bị mất việc hay người trong gia đình bị dính COVID,… Xem kỹ về các điều kiện để có thể rút tiền ra.
Số tiền này nếu không được trả lại thì có thể được khai thuế lợi tức trong vòng 3 năm hay $33,000/ năm. Lấy thí dụ của trường hợp trên, một gia đình có lợi tức $85,000/ năm, rút ra $100,000 để chuyển qua trường mục Roth IRA, để sau này rút ra khỏi đóng thuế.
Họ phải đóng thuế $85,000 + $33,000 (thay vì một lúc $100,000) = $118,000. Sẽ bị đóng thuế 22% hay mất vào tay uncle Sam số tiền thuế $25,960.00 trong vòng 3 năm.
Lấy $100,000 trong Roth_IRA để đầu tư với 8% trong vòng 20 năm với tiền lời 8%.
N | I% | PV | PMT | FV |
240 | 8 | -100,000 | 0 | 492,680.28 |
Chúng ta sẽ có một số tiền là $492,680.28. Nếu tính về hưu ở tuổi 65, và sống thêm 20 năm thì cứ lấy $492,680.28 chia cho 20 năm sẽ có một khoảng tiền $25,000 cho mỗi năm không bị đóng thuế hay độ $2,000/ tháng.
Lấy thí dụ, cặp vợ chồng về hưu lãnh độ $5,000/ tháng tiền an sinh xã hội, pension mỗi năm là $60,000. Lấy thêm $25,000 từ quỹ hưu trí tổng cộng là $85,000. Để cho tiện mình làm tính cho nhanh vì phải trừ 50% tiền an sinh xã hội. Với $85,000 thì mình phải đóng 22% tiền lợi tức. Hay là $18,700.
Còn nếu họ rút thêm tiền hưu trí của Roth-IRA thay vì IRA thì sẽ không bị đóng thuế trên số tiền $25,000. Chỉ đóng thuế trên số tiền $60,000. Với 12% hay $9,600. Để dành được $9,000, đủ để hai vợ chồng đi du lịch.
Vấn đề người Mỹ càng ngày càng sống lâu, y tế, bảo hiểm càng ngày càng lên cao mà giới trẻ không chịu sinh con. Do đó thế giới đang gặp phải nạn thiếu người trong tương lai, để đi làm, đóng thuế để nuôi người già. Lấy trường hợp người Tàu, với chế độ 1 con, một người Tàu đi làm để nuôi, con của mình, nuôi cha mẹ mình, cha mẹ vợ, thậm chí đến ông bà nội và ông bà ngoại vì họ sống lâu, nhờ y tế, khoa học tiến bộ.
Các nhà nhân chủng học cho rằng, mỗi cặp vợ chồng phải sản xuất 2.1 người con để bảo hoà dân số trong khi đó Ý Đại Lợi chỉ có 1.0, Đức quốc có 1.1 con. Hôm qua mình đọc tin tức cho biết là dân số Hoa Kỳ xuống thêm 0.2 từ 2 năm qua. Do đó thế hệ con mình sẽ phải đóng thuế rất nhiều. Nếu chúng ta sống lâu hơn sẽ thấy chính phủ đánh thuế nhiều. Do đó quỹ hưu trí nên tìm cách chuyển qua các trương mục loại Roth-IRA, để khi rút tiền ra sẽ không phải bị thuế.
Các chính trị gia rất mất dạy, họ đánh thuế ngầm. Nếu trung bình thuế điền địa là 1.2% tại Cali, nhưng nếu xét kỷ thì xem là gấp đôi, vì họ nhét đủ loại thuế vớ vẩn ở trong đó. Dân tình không để ý, cứ nhận được biên lại là cứ trả thôi.
COVID-19 cũng là một dịp để chúng ta xem xét lại các quỹ hưu trí của mình. Nên kiếm một tên nào giỏi về tài chánh rồi nhờ họ giúp. Tuyệt đối đừng hỏi em vì em không biết gì cả, cũng không có bằng hành nghề về tài chánh. Khi xưa thì có nhưng nay em quăn rồi. Chán Mớ Đời
Thằng con mình cho biết là nó bỏ tối đa số tiền cho phép vào Roth-Ira của nó năm 2019 vì vụ COVID nên được gia hạn đến tháng 7 này. Khiến mình mừng vì nó bắt đầu để dành, thay vì được tiền $1,200 của chính phủ, đem đi mua đồ chơi.
Lấy tiền $100,000 ra để bỏ vào Roth-IRA thì sau 20 năm sẽ được :
N | I% | PV | PMT | FV |
240 | 8 | -100,000 | 0 | 492,680 |
Chúng ta sẽ có một số tiền là $492,680.28. Phải đóng thuế trong 3 năm số tiền là $18,750.
Rút tiền ra để mua nhà
Thay vì rút tiền ở quỹ hưu trí ra để đầu tư vào quỹ hưu trí Roth-IRA, chúng ta rút ra để mua nhà cho thuê, sẽ không phải đóng thuế nhiều vì được khấu hao căn nhà 27.5 năm. Sau 20 năm, căn nhà sẽ trị giá $910,377 thêm mỗi tháng có ít nhất $3,000 tiền thuê nhà hay $36,000/ năm. Người mướn nhà trả dùm tiền nợ ngân hàng.
Thí dụ: chúng ta rút $100,000 ra để đặt cọc mua một căn nhà gái $500,000. Mượn ngân hàng $400,000. Làm tính xem sao:
N | I | PV | PMT | FV |
360 | 3% | 400,000 | -1,686.42 | 0 |
Cho thuê được $2,500/ tháng hay $30,000/ năm
Tiền nợ: $1,686/ tháng
Tiền bảo hiểm hỏa hoạn: $50/ tháng
Tiền thuế địa ốc: $600/ tháng
Tổng cộng mỗi tháng phải chi: $2,336
Cho thuê được $2,500
Xem như lời $164/ tháng, để dành để sửa chửa hư hao nhà cửa.
Xem như tiền thuê và tiền vay ngân hàng,...là huề vốn.
Căn nhà trị giá $500,000 thì tính đất độ 20% hay là $100,000 không được khấu hao.
Còn lại căn nhà thì $400,000 được khấu hao trong vòng 27.5 năm. Lấy $400,000 chia cho 27.5 = $14,545/ năm
Nhớ trên đây, mình nói về lợi tức rồi phải đóng thêm $33,000 trong vòng 3 năm. Mình được khấu trừ $14,545 cho mỗi năm thì bớt được của số $33,000, chỉ còn lại số tiền phải đóng thuế là $18,454.
Sau đây, căn nhà trị gái $500,000 thì tính lạm phát 3% thì giá căn nhà trong 20 năm tới khi về hưu như sau:
N | I | PV | PMT | FV |
240 | 3% | -500,000 | 0 | 910,377 |
240 là 20 năm (20 x 12 tháng)
3% là tỷ lệ lạm phát hàng năm
-500,000 là giá trị căn nhà mua
910,377 là giá trị căn nhà sau 20 năm
Chắc phải năn nỉ đồng chí gái cho phép đi mua nhà lại. Nhà dạo này đang xuống. Không ai mua thì xuống. Hôm nay mình ăn trưa với ông Larry, ông ta cho biết nhà trong khu của ông ta giá $720,000, nay mới bán giá $575,000. Ông ta có $500,000 trong ngân hàng, đợi nhà xuống, chạy đi mua thêm dù đã 84 tuổi. Kinh
Em viết ra đây để tập cho cái óc của em nó làm việc. Cái gì mà không xài thì sẽ bị rét rỉ, hư hao. Các bác không nên tin em hay hỏi em vì đồng chí gái hay nói: “đừng nghe những gì sơn đen nói, hãy nhìn kỹ nhưng gì sơn đen làm”. Chán Mớ Đời
NHS
