Du thuyền với kẻ nghiện

 Có tên Mỹ quen i meo chương trình đi du thuyền với đám đầu tư địa ốc nên mình hỏi mụ vợ muốn đi không vì mỗi năm họ đều tổ chức vụ này, vừa học vừa đi chơi vừa được trừ thuế nhưng mấy chục năm qua không tham dự. Đồng chí gái nhất trí nên ghi tên. Không để ý nên trúng vào dịp Tết nên mụ vợ rủ bạn không ai đi theo. Sáng nay lại thấy ngày lễ thánh tình yêu. 

Mình mua internet cho mụ vợ đâu $300 cho một tuần còn mình thì không. Một tuần không vào Internet khỏe đời, tìm một thú tiêu khiển là quan sát thiên hạ đi chơi như ngày xưa không có điện thoại thông minh. Tàu họ sử dụng starlink, không biết nếu mình xài ở nhà starlink thì có bắt được trên tàu. Dạo này thấy họ bán starlink nhưng còn yếu so với dây cáp. 

Nhóm này tổ chức thì chưa bao giờ nghe tên với cái tên rất ngầu “investors addicts”, tạm gọi là những người nghiện đầu tư. Hỏi mụ vợ muốn đi nghe họ nói không. Mụ kêu không bây giờ đến nơi mình đi thì mụ chả biết làm gì. Đòi đi theo thì phải trả tiền thêm. Để coi xem họ chịu không. 

Phải bay sang trước một ngày để trừ hao máy bay bị trễ, ngụ tại khách sạn gần phi trường vì đến nơi là nữa đêm. Sáng hôm sau lấy Uber ra bến tàu. Uber đây rẻ hơn Cali. Một cuốc ở Cali dài như vậy thì giá gấp 4 lần. Lúc về mình ở lại vùng này chơi thêm ít ngày nên sẽ mướn xe rồi trả tại phi trường, đi thăm vài người Việt gốc Đà Lạt. 

Thấy đám trong nhóm đầu tư thì nhận ra ngay vì tên nào tên nấy thấy dáng vóc thuộc bộ lạc dòng keo kiệt như mình. Hôm qua ngồi ăn tối với cặp vợ chồng đến từ tiểu bang Utah. Hai người mới lấy nhau được hai năm nhưng ai ở nhà nấy, lâu lâu gặp nhau. Họ đạo Mormon. 

Cả hai đều goá vợ giá chồng. Bà vợ thì goá 8 năm ông chồng thì goá 3 năm. Họ kêu gặp nhau trên mạng. Cô con gái của bà vợ lên mạng ghi danh cho mẹ rồi chít chát với ông chồng đến khi thấy thời cơ chín muồi thì kêu bà mẹ tiếp tục con đường đả thông tư tưởng đưa đến lấy nhau. 

Vấn đề là bà ta có con cháu còn ông ta cũng vậy ở cách nhau 100 cây số nên ai ở nhà nấy rồi lâu lâu gặp nhau. Mới lấy nhau nên thấy nắm tay nắm cẳng rất tình tứ trong khi vợ chồng mình thì há với hấm cả ngày. Ông này là một trong nhóm người thuyết trình về đầu tư địa ốc. Ông ta sẽ nói về bảo vệ tài sản. 

Bà vợ là nhà giáo về hưu còn ông chồng thì luật sư cũng về hưu. Ông ta có 11 cháu nội ngoại còn bà ta chỉ có 9. Dân Mormon sinh để nhiều theo tư tưởng chúa cho bao nhiêu đẻ bấy nhiêu không như dân Nam Hàn ngày nay tỷ lệ sinh để xuống dưới mức 0.5 nên Bắc triều tiên không cần xâm lấn chỉ đợi hai mươi năm nữa là đi bộ sang Nam Hàn hốt nhà cửa. 

Ngày nay người ta cho biết 16% nhà cửa ở thôn quê của Nhật Bản không có người ở hay thừa hưởng. Lý do là dân số giảm. Bên Ý Đại Lợi cũng tương tự , họ rao bán nhà 1 Euro nhưng người ngoại quốc phải trùng tu và ở đó. Bỏ mấy trăm ngàn ra để sửa vì thợ không có ở đó thì phải mướn thợ xa thì tiền trả nhiều hơn. 

Mình coi phim tài liệu về nam Hàn ngày nay thì họ cho biết lý do là ít đẻ vì phụ nữ làm việc quá độ. 12 tiếng một ngày nên không có thời gian kiếm chồng. Ngoài ra với tư tưởng của Tây phương du nhập vào, phụ nữ triều tiên không chịu được nền văn hóa nam Hàn bị ảnh hưởng của khổng mạnh từ mấy ngàn năm qua. Nên họ không muốn lấy chồng là một; sinh con đẻ cái cho gia đình chồng là hai. Năm 2050 nam Hàn chỉ còn là người già, không ai trông nom, tốn tiền nhà nước. Thay vì đem người ngoại quốc vào làm việc như người Việt thì họ hạn chế rất nhiều vì nói dân triều tiên rất kỳ thị. Người già con cái không về thăm vì lo làm ăn ở Hán Thành. Họ sản xuất robot để làm bếp bưng cơm ,…

Bên Trung Cộng nay có lộn xộn về địa ốc. Dân số giảm không đẻ mà cứ xây nhiều căn hộ như nấm mọc sau mùa mưa rồi bỏ đó thì không sụp tiệm là chuyện lạ. Nay lại phá vỡ đi để không bị hư hại. 

Sáng nay thuyền cập bến cococay của Bahamas. Ăn xong thì xuống đi lòng vòng để mụ vợ dưỡng sức. Trước khi đi chơi là mụ bị xì trét lo bận áo quần nên long thể hơi lộn xộn.  

Chiếc tàu Wonder of the seas này to kinh khủng, nghe nói dài trên 1188 bộ gần 400 mét, có thể chứa 2,500 nhân viên còn du khách thì đâu 6,988. To kinh hoàng, không ngờ lại có ngày bò lên đây, mình ở lầu 14 mà ở trên còn mấy tầng nữa. 2 tầng trên cùng dành cho nhà giàu, có tiệm ăn riêng. Chỉ có thức ăn trong tiệm không ngon như tàu hãng Holland. Chỗ này mà đem con nít đến là thiên đường vì có cầu tuộc nước, chỗ làm biển sóng để lướt sóng, hồ bơi, zip line,… đủ trò. Ăn uống thả dàn, thấy kẹo bánh nước ngọt đầy nhưng nếu uống CoCa thì phải trả tiền. Đây giá package về rượu bia cho chuyến đi một tuần là gần $1,000. Kinh

Hôm qua mình leo từ lầu ăn tầng 3 đến tầng 14 đến hai lần bằng cầu thang, giúp bớt mập. Kỳ này đi thì trên tàu họ không làm bánh croissant kiểu Tây nên không ăn. May quá. Họ làm theo kiểu Mễ Tây cơ nên mình không thích lắm. Mình đọc cuốn sách của bà nào nghiên cứu về insulin thì nên ăn fiber trước khi trọng thức ăn vào sẽ giúp lượng insulin không tăng khi ăn. Lý do là khi ăn vào thì bao nhiêu loại ngọt sẽ theo huyết quản chạy thẳng còn vừa ăn fiber trước sẽ giảm vụ này. Insulin vãn có nhưng chậm hơn. 

Hôm qua ông luật sư ngồi kể con trai đứng đầu ngành y tế ở bộ quốc phòng cho biết là có I’d xẩy ra thì hai tuần sau quốc phòng của Hoa Kỳ đã tìm được thuốc giải. Chỉ là một loại cảm cúm nhưng khiến khó thở nên khi ông Trump bị dính COVID thì dùng loại này để trị bệnh cho ông ta. Vấn đề là ông ta không cho con ông xuất bản tài liệu này đến khi ông Biden lên cũng cấm. Lý do là các công ty dược phẩm làm tiền nhiều để chích ngừa cho dân Mỹ. Hai tuần nay công ty dược phẩm bán thuốc giảm cân mà mình mua cổ phiếu mấy tháng trước lên đến 20%. Kinh

Thấy một nhóm du khách người Việt bận áo dài chụp hình đầu năm du Xuân trên biển rồi hôm lễ tình nhân thấy họ diện đồ vía đỏ như mặt trời cách mạng chụp hình. Đảo Cococay này nhỏ xíu nhưng họ xây một trung tâm giải trí về nước để tàu đậu lại cho hàng ngàn du khách xuống tắm biển và chơi các trò chơi nước. Ai có cháu nội và ngoại nên dẫn tới đây. Đúng là thiên đường của giới trẻ. Khi xưa ở Âu châu, hè giới trẻ tìm Sand, Sun và Sex đến khi bệnh sida ra đời nên thiên hạ bớt lộn xộn. Trong tương lại có thể Trung Cộng sẽ xây mấy trung tâm du lịch như vậy tại các đảo Hoàng Sa và Trường Sa làm tiền. 

Đồng chí gái đi bộ mỗi ngày

Trở lại chuyện ông luật sư ở Utah. Ông ta là luật sư của tòa tối cao và bà vợ trước. Ông ta cho biết là năm 27 tuổi có vợ và hai đứa con thì một hôm thấy ngực bị tức nên gọi bà vợ. Bà ta gọi cho bác sĩ quen lấy hẹn để ông ta đến xem khám. Họ khám phá ra ông ta bị ung thư ngay ngực. Bác sĩ cho biết độ vài tháng nhưng nhờ vào đạo Mormon nên được thương đế cứu sống. Nhưng lại nhận đến 250 biên lai về ý phí phải trả. 

Sau đến bà vợ bị bệnh lạ ALS. Thần kinh từ từ tê liệt nhưng cũng kéo dài được 5 năm khi không còn biết gì nữa vì não bộ bị chết. 

Ông ta cho biết qua kinh nghiệm của ông ta và bà vợ trước đã qua đời thì chúng ta nên phòng bị để tương lai có đen xấu thì vẫn OK. Nếu không thì bay hết tiền bạc và tài sản vì ý phí cao, rất cao ở Hoa Kỳ. Mình thấy như lời cảnh báo của bề trên cho mình gặp một người xa lạ nói những điều mà chưa bao giờ nghĩ đến. Đó là duyên hay một thiên sứ được bề trên phái đến báo cho mình để chuẩn bị những bất trắc trong tương lai. 

Câu hỏi mình đặt ra là nếu một người trong gia đình vợ con cháu mà bị bệnh hiểm nghèo thì phải làm sao. Đến đó thì quá trễ. Phải chuẩn bị trước. Ông ta có viết sách giải thích kinh nghiệm bị ung thư và vợ bị ALS. Nếu không biết thì không sao. Nay được ông ta xa lạ nói nên xem như thiên sứ được phái đến nên mình phải làm. 

Mình có mua mấy cuốn sách của ông ta viết về các chương trình mà mình không biết. Về Cali sẽ bỏ công sức ra học để bổ túc vào các giấy tờ của mình. Hy vọng thằng con sẽ học được vụ này. 

Chắc sẽ không lên mạng hay viết trên bờ lốc vì toàn là các thông tin cá nhân. Nếu các bác không thấy em lên mạng là lý do này. 

Chủ Nhật sẽ gặp mặt thiếu tá Phong 302 Đà Lạt xưa. 

Sơn đen nhưng tâm hồn Sơn trong trắng, nhà Sơn nghèo dang nắng Sơn đen 

Nguyễn Hoàng Sơn 

Đóng thuế nhiều khi phối ngẫu qua đời

Hôm trước, người cháu vợ lớn tuổi hơn mình, đến nhà hỏi về bán nhà cửa. Vấn đề là cô vợ đã qua đời mấy năm trước mà anh ta không lo liệu, chuẩn bị trước khi người phối ngẫu qua đời. Mình không biết anh ta có làm Living trust hay không vì trước đây có hỏi mình vụ này. Anh ta về hưu, di dân sang Hoa Kỳ trễ nên xem như không đi làm ở Hoa Kỳ, đóng an sinh xã hội, nay đã hưu trí, chắc có nhận được tiền của chính phủ nhưng chắc ít. Đem tiền từ Việt Nam sang mua được hai căn nhà. Một cho thuê và một để ở. Nay muốn có tiền để xài nhưng lại lấn cấn về đóng thuế khi bán nhà.

Mình có kể về hưu có của chìm mà không xài để rồi khi qua đời con cái lấy tiêu xài hết. Anh này cũng lo sợ là nếu con gái độc nhất thừa hưởng tài sản để lại, chồng ly dị chia đôi thì sao đủ trò nên lấn cấn về hậu sự. Mình nói chuyển nhà vào Title Holding Trust nhưng không biết anh ta có làm hay không. Cuộc đời mình không biết trước, nhiều khi mình tích tụ cho cố rồi con dâu hay rể vớt để đi lấy người khác. Nói như nhà Phật là kiếp trước có nợ ai rồi kiếp này trả thôi.

Khi người phối ngẫu qua đời, người còn sống thường phải trả thuế cao hơn trong khi thu nhập ít hơn. Điều mà các chuyên gia tài chính gọi là “hình phạt của góa phụ” vì phụ nữ thường sống lâu hơn chồng, trung bình từ 5-7 năm nữa. Theo mình là để có thời gian sám hối đã đì người chồng quá cố trước khi lên thiên đàng. Đa số các cặp vợ chồng ít để ý, chuẩn bị trước để tránh những hình phạt goá phụ hay goá vợ vì sẽ tác động về mặt tài chính cho người ở lại. Hôm trước đọc lướt qua về các luật thuế mới thì nếu có tiền nhiều thì khi qua đời, con cháu sẽ đóng thuế tài sản đâu 40%. 

Cái chết của người phối ngẫu thường dẫn đến giảm thu nhập rất nhiều. Tiền lương thường kết thúc nếu người phối ngẫu đã qua đời vẫn còn làm việc và nhiều người không có đủ bảo hiểm nhân thọ để thay thế sự mất mát đó. Hy vọng là công ty có bảo hiểm nhân thọ cho người phối ngẫu, thường là một năm lương. Khi xưa, hai vợ chồng mình có mua bảo hiểm nhân thọ để trong trường hợp một trong hai bị chúa gọi về sớm thì vợ con lãnh tiền tử để trả nợ ngân hàng, đồng chí vợ có thể nuôi con khôn lớn, không phải lấy chồng khác. Theo thống kê thì phụ nữ có chồng chết hay ly dị thì trong vòng hai năm, lập gia đình hay sống chung với một người đàn ông khác. Lý do là thiếu hụt tài chánh để nuôi con. Còn phụ nữ mà có bằng cấp lương bổng cao thì không nhắc đến.

Có nhiều ông kêu không mua bảo hiểm nhân thọ vì chết, người vợ sẽ lấy tiền đó đi lấy người khác. Câu hỏi là nếu vợ mình đi lấy người khác vì thương ông ta thì đành chấp nhận vì đã bị hỏa thiêu rồi nhưng nếu vợ mình đi lấy người khác vì không đủ tiền nuôi con mình, đó là lỗi tại mình. Một người cha, chồng vô trách nhiệm. Chán Mớ Đời 

Nếu một cặp vợ chồng đã nghỉ hưu và đang nhận An sinh xã hội, số tiền trợ cấp có thể giảm từ một phần ba đến một nửa. Người sống sót nhận được số tiền lớn hơn trong số hai tấm ngân phiếu từ cơ quan an sinh xã hội mà cặp vợ chồng nhận được và số tiền trợ cấp nhỏ hơn sẽ biến mất. Điển hình là mình nhận số tiền phân nữa số tiền của vợ nhận được hàng tháng. Nếu một trong hai đi Tây thì người còn lại chỉ nhận số tiền lớn nhất nghĩa là tiền đồng chí gái nhận hàng tháng. Nếu người phối ngẫu đã qua đời nhận được khoản thanh toán lương hưu hoặc niên kim, người còn sống có thể nhận được số tiền giảm bớt hoặc không nhận được gì, tùy thuộc vào cách chọn lựa mà cặp vợ chồng đã chọn.

Vấn đề là khi một trong hai người qua đời thì thu nhập sẽ giảm, có thể chi phí vẫn cao. Điển hình nếu căn nhà chưa trả hết, có thể cần thuê một người giúp việc để thực hiện một số công việc trong nhà rồi thuế má cao hơn. Chưa nói đến là phải vào viện dưỡng lão.

Người phối ngẫu còn sống có thể khai thuế dưới dạng “married filing jointly” trong năm người bạn đời của họ qua đời, miễn là người còn sống, không tái hôn trước khi năm đó kết thúc. Sau đó, người ở lại không có con cái phụ thuộc thường bị buộc phải khai theo diện “độc thân” ít thuận lợi hơn. Do đó mấy bác nhớ, vợ hay chồng chết thì khoan lấy chồng hay vợ trong năm mà đợi năm sau ngày đầu năm để có thể khai thuế chung với người chồng mới, bớt đóng thuế. Chớ đừng nghĩ chạy về Việt Nam kiếm chân dài liền trong năm là khổ.

Hôm trước, gặp lại chị bạn, kêu ông xã cũ của em về Việt Nam lấy con nào chân dài nay te tua, nó rút hết tiền của ổng. Ngày xưa, ông xã em đẹp trai lắm nay Chán Mớ Đời. Chị ta lấy một ông chồng bác sĩ khác, được cưng như ông Trượng mê Tiên Bửu. Mình sợ gặp mặt ông này lắm vì đồng chí gái cứ đem ông ta làm gương, như ngọn đuốc cách mạng, bắt mình theo học nghề, đạo đức cách mạng của ông ta. Mình thì trời cho ai thì nhận, không đòi hỏi thêm.

Khấu trừ theo tiêu chuẩn cặp vợ chồng cưới nhau là -$27,700 vào năm 2023, trong khi độc thân chỉ được phân nữa. Ngoài ra vợ chồng có thể khai lợi tức đến $89,450 và giữ 12% tiền thuế liên bang trong khi độc thân thì chỉ phân nữa là $44,725. Lợi tức trên số đó thì phải đóng 22%, chưa kể thiếu Cali. Người ở lại nhận an sinh xã hội có thể bị đánh thuế cao hơn tối đa là 85% tiền nhận an sinh xã hội nếu có nhiều lợi tức khác, hơn $44,000 cho cặp vợ chồng. Trong khi đó độc thân chỉ được giới hạn đến $34,000.

Người phối ngẫu ở lại nhận Medicare có thể thấy phí bảo hiểm của họ tăng lên vì một khoản phụ phí được gọi là số tiền điều chỉnh hàng tháng liên quan đến thu nhập (income-related monthly adjustment amount IRMAA.) Khoản phụ phí này được tính dựa trên tờ khai thuế từ hai năm trước. Vì vậy, các cặp vợ chồng có thu nhập trên 194,000 USD trên tờ khai thuế năm 2021 của họ phải đối mặt với khoản phụ phí vào năm 2023, dao động từ 65.90 USD đến 395.60 USD mỗi tháng. Các khoản phụ phí sẽ được áp dụng đối với người độc thân khi thu nhập của họ vượt quá 97,000 USD.

Các chuyên gia tài chính cho biết các cặp vợ chồng có thể giúp giảm bớt thuế cho người sống sót bằng cách bổ sung các nguồn thu nhập được miễn thuế như tiền bảo hiểm nhân thọ, có thể cung cấp số tiền miễn thuế cho người sống sót. Vấn đề là tiền trả hàng tháng cho bảo hiểm nhân thọ khi về già rất cao. 

Một cách khác là có ít nhất một số tiền trong tài khoản miễn thuế, chẳng hạn như Roth IRA và tài khoản tiết kiệm sức khoẻ, (Health Savings Account HSA) để người phối ngẫu ở lại có thể trả thuế lợi tức ít hơn.

Phần lớn số tiền tiết kiệm của cặp vợ chồng nằm trong các tài khoản hưu trí truyền thống, như IRA thông thường và 401(k). Vợ chồng có thể tính toán, chuyển đổi ít nhất một số tiền thành Roth IRA trong khi họ vẫn được hưởng mức thuế chung thuận lợi khi kết hôn. Khi xưa mình có chuyển IRA của hai vợ chồng qua Roth IRA, nhờ đầu tư vào các giếng dầu hoả ở Texas. Khi đầu tư vào việc khoan giếng dầu thì được khấu trừ thuế 100% số tiền đó. Không biết ngày nay luật có thay đổi không.

Hoặc ai có nhà cho thuê thì có thể xem khấu hao nhà cửa bao nhiêu mỗi năm thì sử dụng để chuyển IRA qua Roth-IRA, để không bị đánh thuế sau này khi đến tuổi hưu trí, có thể rút ra xài mà không bị đánh thuế như trường hợp rút ra từ 401(k) hay IRA. Lấy thí dụ, ai mua một căn nhà xem như $1,000,000. Tính ra $250,000 là miếng đất còn căn nhà $750,000. Nếu cho thuê thì chính phủ cho phép được khấu hao trong vòng 27.5 năm. Cứ lấy $750,000 chia cho 27.5 năm được $27,272.73/ năm. Các bác có thể khấu hao được số tiền $27,272.73 cho mỗi năm. Xem như trên nguyên tắc các bác có thể chuyển $27,272.73 từ IRA qua Roth-IRA, không bị đánh thuế.

Do ngày nay tuổi về hưu là 67 tuổi thay vì 65 tuổi như trước đây nên RMD, số tiền bắt buộc phải rút ra từ 70.5 tuổi được nâng lên 73 tuổi nên tiền tỏng 401(k) có thể dùng nhồi lên thêm trong 2.5 năm. Nếu có Roth-IRA thì không bị bắt buộc phải lấy ra xài vì chính phủ không đánh thuế tài khoản này. Chuyển từ IRA qua Roth-IRA có thể làm từ từ tuỳ thêm năm, chớ đừng làm một lúc có thể bị đánh thuế cao.

Trường hợp người cháu của mình, khi cô vợ qua đời thì người cháu có thể bán căn nhà trong vòng 12 tháng sau khi cô vợ qua đời như ông hàng xóm của mình. Bà vợ chết vì ung thư nên rao bán căn nhà. Nêu giá đâu 1.6 triệu, người Tàu nhảy vào mua đâu 1.8 triệu, 200K hơn tiền rao bán. Nhà hai vợ chồng ở để hưởng được quy chế của đạo luật 121, mỗi người được hưởng $250,000 miễn thuế tổng cộng $500,000. Giá nhà hai vợ chồng người cháu mua trước đây $500,000, nay bán là $1,000,000, xem như lời $500,000. Nếu bán khi cô vợ qua đời thì sẽ được miễn thuế $500,000. Nay muốn bán thì chỉ được hưởng có $250,000, phải đóng thuế trên số tiền $250,000 còn lại. Người cháu Chán Mớ Đời vì không biết sẽ làm gì để có tiền xài ở tuổi già. Có của mà không xài được. Chán Mớ Đời 

Dạo này mình hay tải về các tấm ảnh chụp mấy cô đẹp vì các tâm lý gia cho biết sáng thức giấc, nhìn những gì đẹp, sẽ ảnh hưởng rất nhiều cho cả ngày. Chớ sáng ra, nhìn qua bên thấy thằng chồng há mồm đang ngáy, nước mồm chảy hai bên mép thì chỉ có nước Chán Mớ Đời 

Vấn đề là các tấm ảnh này đa số bị Photoshop hết.

Sơn đen nhưng tâm hồn Sơn trong trắng, nhà Sơn nghèo dang nắng Sơn đen 

Nguyễn Hoàng Sơn 

Tái tài trợ nợ để mua nhà

 Nhớ trước khi làm đám cưới, đồng chí gái kêu đi mua nhà để làm tổ Uyên ương. Đồng chí gái khôn lắm. Cô nàng muốn close cái deal nên Cô nàng kêu muốn mua nhà với tui khôn. Xem như lời cầu hôn. Hỏi mua nhà với tui là lấy tui không. Thế là cuối tuần được một người em họ bên vợ, chở đi xem nhà. Lúc này mình mới khám phá ra là với đồng lương kiến trúc sư ở NAm Cali thì khó mà mua được căn nhà mình thích, nhất là vẽ xây căn nhà lý tưởng của mình. Mình chỉ ở được căn nhà nào ngân hàng đồng ý cho mượn tiền với đồng lương cố định của hai vợ chồng. Xong om

Cuối cùng mẹ vợ chọn căn nhà gần nhà mẹ vợ, phía sau Phở 79, giá $179,000, 4 Phòng ngủ nhỏ và 1.75 phòng tắm. Lấy nhà đúng 2 tuần trước khi đám cưới. Có bạn bè khắp nơi về dọn dẹp, sơn phết dùm căn nhà. Đồng chí gái nhờ một người bà con làm mượn nợ ngân hàng. Mình mượn $144,000 với tiền lời 7.25%, trả mỗi tháng là $982.33. Đời sơn đen ước mơ rất nhiều, trời không cho được mấy, đến khi lấy vợ chỉ còn cái nợ $144,000 mang theo, thôi sơn đừng khóc than vì ngày tháng qua mau.

Xem bản tính sau 360 tháng, tiền lời 7.25%, tiền nợ $144,000, mỗi tháng trả $982.33

Tái tài trợ sau 18 tháng trả $933.98 xem như $49 ít hơn mỗi tháng

Sau 18 tháng mình từ $144,000 xuống còn $141,995.26. Họ cho mình mượn lại $144,000 là tiền lời như 18 tháng trước vì họ phải trả tiền huê hồng cho tên em họ 

Đâu một năm sau, tên em bà con của vợ chạy lại kêu tiền lời xuống 6.75%, tái tài trợ lại, bớt được $60 mỗi tháng. Dạo ấy kinh tế te tua nên nghe bớt được $50, 60 / tháng là mừng nhất là ông em bà con kêu No Fees, không phải trả đồng bạc nào hết. Thế là hai vợ nhắm mắt ký giấy nợ khác. Đâu 12 tháng sau, tên bà con chạy lại kêu tái tài trợ.

Xui một cái cho tên bà con là mình đi học mua nhà cho thuê thì mấy tên mỹ kêu là không nên tái tài trợ lại nếu chỉ 1 năm hay tiền lời thấp dưới 1%, nghĩa là tiền lời của mình từ 7.25% xuống 6.75%, chỉ 0.5%. Họ lại ngoáy con dao vào vết thương. Khi họ kêu No Fees là xạo. Trên đời này không có tên nào đi làm không công cả. Sau 18 tháng mình đã trả bớt tiền nợ từ $144,000 xuống bớt mấy ngàn nên khi họ tài tài trợ lại với số tiền nợ là $144,000 như lần đầu thì tiền huê Hồng của tên bà con đã được cọng vào cái nợ. Tên bà con lãnh tiền huê hồng, kêu no fees mà lại được vợ chồng mình cảm ơn, mời đi ăn đủ trò. 

Khi tái tài trợ thì ngân hàng nào cũng bắt làm lại từ đầu, nghĩa là mình phải mua Title Insurance lại. Khi mình mua nhà thì chủ nhà bán mua nhưng khi tái tài trợ là mình phải mua cho ngân hàng. Mình trả bớt $50 hay là $600/ năm nhưng. phải chi thêm cho cuộc tái tài trợ là $3,000. Có đáng hay không. Độ hơn một năm sau, tên bà con bò lại nhà kêu tiền lời xuống 1%, nên đi 15 năm để trả lẹ cái nợ cho căn nhà nên tái tài trợ thì mình nói cảm ơn. Bị người ta lừa một lần, không nên để bị lần thứ hai. Sau này, em không bao giờ nhờ bạn bè hay bà con để làm nữa. Chỉ kiếm ai giỏi nhất để làm cho mình. Đưa bạn bè hay bà con dốt làm mình tốn tiền. Họ cũng ăn huê hồng nhưng cứ kêu làm miến phí. Mình trả tiền thì mình có thể chửi mấy người làm không đúng, còn bà con họ hàng thì khó chửi.

Nói cho ngay thì trong ngành tài chánh, người ta ít có khách nên cứ xoay qua xoay lại, họ tìm lại khách cũ để dụ họ tái tài trợ hay mua cổ phiếu, đầu tư này nọ. Không nên trách họ, chỉ trách mình không tìm hiểu cho kỹ lại tin tưởng những tên đang đói. Chính phủ cấm vụ này gọi là “Churning”, nếu khách hàng mà được luật sư dạy cách là có thể thưa họ ra toà để hốt tiền. Đọc báo khi thị trường chứng khoán xuống, luật sư kêu ai bị mất tiền thì gọi họ.

Có cô cháu năm ngoài tái tài trợ lại lần thứ 3 sau 6 năm mua nhà. Nghe nói tiền lời 2.75% cho 15 năm. Nếu tiền lời thấp thì phải kéo dài 30, 40, 50 năm vì không bao giờ có lại tiền lời 3%. Dùng tiền đóng thêm trả nợ ngân hàng để mua cổ phiếu, gây quỹ hưu trí sau này về hưu. Về lâu về dài, căn nhà sẽ cần tiền để tu sửa, tân trang lại,…

Nên tái tài trợ khi nào, tiền lời thấp hơn mình trả hiện tại hơn 1% và dùng tiền rút ruột để mua một căn nhà khác. Không tái tài trợ để mua chiếc xe xịn. Điển hình, căn nhà đầu tiên thì sau 5 năm giá nhà lên đâu $500,000 nên mình tái tài trợ lại căn nhà. Mượn nợ mới $350,000. Trả cái nợ cũ $124,000. Còn lại $226,000. Hai vợ chồng mua được thêm 3 căn nhà. Đặt cọc rồi dùng tiền còn lại để sửa sang và cho thuê.

Mua nhà được chủ cho vay lại

Mình nói đến cách mua nhà mà người Mỹ thường bán theo kiểu này, lợi cho hai bên nhưng không hiểu sao, có nhiều người cứ hỏi mình lại hoài. Chịu khó đọc bờ lốc vì mình kể từng căn nhà mua bao nhiêu, đặt cọc bao nhiêu,… Hôm nay, mình kể lại một lần nữa. Hy vọng mấy người hỏi sẽ hết thắc mắc. Hỏi nữa mình sẽ lơ vì có người nói mất công đi kiếm. Còn không thì mời em đi ăn phở. Em trả tiền ăn cho biết bao nhiêu người để học nghề của họ quá rẻ.

Người Việt mình quen mua nhà kiểu thông thường. Nhờ một chuyên viên có bằng địa ốc mua nhà cho mình, rồi họ giới thiệu một người làm về mượn nợ ngân hàng cho mình. Thường hai người này ăn thông với nhau để biết mình có khả năng mượn nợ ngân hàng. Nếu không thì họ sẽ không mất thời gian chở mình đi xem nhà. Thường người Việt mình hay nhờ người quen hay bà con. Đa số mấy người này làm nghiệp dư nên không rành lắm. Tay nghề không rành vì năm khi mười họa mới có người họ hàng mua căn nhà hay bán.

Thông thường người mua sẽ đặt cọc 20% giá tiền mua và ngân hàng sẽ cho vay 80% nếu ít hơn sẽ bị bắt mua bảo hiểm, trả cao hơn. Mấy người cựu chiến binh sẽ được mượn tiền mua nhà với 0% đặt cọc, chính phủ sẽ cho vay 100%. Mấy người mua nhà lần đầu tiên sẽ đặt cọc 3% và chính phủ cho mượn 97% giá trị căn nhà. Đó là giấc mơ Hoa Kỳ. Hai người mướn nhà của mình khi xưa, sau này mình chỉ cho cách mua nhà kiểu này. Khi mình và đồng chí gái mua căn nhà đầu tiên, nhờ bà con nên họ không biết mấy chương trình này nên mượn tiền để đặt cọc đủ trò và trả tiền lời cao hơn.

Tại Hoa Kỳ, khi chúng ta bán nhà thì có vấn đề là thuế. Nếu lời thì phải đóng thuế. Điển hình căn nhà đầu tiên đồng chí gái và em mua để xây tổ uyên ương trước khi lên xe bông 2 tuần lễ. Tụi em mua với giá $179,000. Nếu buồn đời, đồng chí gái kêu bán, dọn về Mobile home Park ở. Không biết giá bao nhiêu cứ kêu là $779,000 cho dễ làm tính. Nếu bán bây giờ thì trừ tiền mua thì trên nguyên tắc bọn em lời được $600,000. Có nhiều thứ linh tinh lắm nhưng để cho mấy bác hỏi em dễ hiểu, em giản tiện hoá. Lời $600,000.

Nếu chúng em ở trong căn nhà đó 2 trong 5 năm vừa qua thì sẽ được hưởng quy chế của luật IRS 121 exclusion, nghĩa là mỗi người được miễn $250,000 tiền lời hay hai vợ chồng được miễn đóng thuế trên số $500,000. Lấy $600,000 tiền lời trừ đi $500,000 (IRS 121), còn lại $100,000 thì phải đóng thuế. 20% liên bang và 10% tiểu bang, xem như cúng thần tài 30% hay bay mất $30,000. Còn lại $570,000 bỏ túi. Mua cái Mobile home $150,000 ở vùng Bolsa để ở đến khi chết. Ngày ngày đi bộ ra chợ ABC, xin ông thầy chùa số trúng xổ số. Hôm trước mình ra bolsa thấy ông thầy chùa này. Mình không biết ông ta là thày chùa hay không nhưng hay đứng đúng hơn là ngồi ở các chợ, kêu mình lại kêu để thầy cho cái số mua xổ số.

Vấn đề là chúng em không có duyên ở căn nhà đó. Ở đúng 6 tháng thì bố mẹ vợ kêu về ở để chăm sóc ông bà vì gia đình anh cả dọn ra vì xin được Housing. Bọn em phải cho thuê để trả tiền nhà. Bán thì không được vì nhà dạo đó xuống $150,000. Bán là lỗ mấy chục ngàn. Mình có anh bạn dọn về miền đông bắc, phải nộp thêm $20,000 để trả nợ ngân hàng. Vì không ở trong nhà đó 2 năm trong 5 năm vừa qua nên không được hưởng điều kiện của IRS 121 nên phải đóng thuế 30% trên số tiền $779,000. Lý do là 30 năm qua, chúng em đã khấu trừ giá trị căn nhà. Xem như trả độ gần $300,000 thuế. Bỏ túi $500,000 đi ở Mobile home. 

Các bác hay dạy dỗ em về đạo đức cách mạng, sẽ kêu lời quá thì đóng thuế để chính phủ giúp dân nghèo bú xua la mua. Có lần mụ vợ bò lên Zillow xem căn nhà thấy giá đâu 679K, kêu lời gấp 3. Mình lắc đầu. Nói khi tôi cua o, tiền xăng có 1 dô la một ga lông, nay giá $6. Đi ăn tô phở dạo ấy chỉ tốn có $3.50 nay tô phở nhân gấp 5-6 lần. Mình đâu có lời. Vật giá leo thang theo lạm phát chớ theo kinh tế mình lỗ. Giá trị tương đương 30 năm về trước phải theo lạm phát gấp 5 hay 6 lần. Tính ra phải nhân 179k gấp 5 lần hay gần 1 triệu. 

Chính phủ gây lạm phát khiến giá nhà lên rồi đánh thuế xem như chính phủ bày trò ra để cướp của dân. Qua đóng thuế. Họ thành lập Roth IRA cho họ để khỏi đóng thuế vào tiền hưu. Họ được phép bỏ tiền sau khi đóng thuế vào tài khoản hưu trí này, sau này lấy ra sẽ không bị đánh thuế. Hỏi ông Mitt Romney làm sao ông ta có mấy chục triệu trong Roth IRA của ông ta khi chỉ được bỏ vào $2,000 một năm khi xưa. Mình mua nhà với tiền đã đóng thuế, trả tiền ngân hàng với tiền đã đóng thuế thì khi bán tại sao chính phủ lại đánh thuế. Nói kiểu nông dân như mình là ăn cướp. Không lạm phát thì 30 năm sau vẫn còn giá $180k. Đi về mấy vùng mà không có công ăn việc làm thì nhà không lên mà còn xuống giá. 

Đó là mình bị chính phủ bầy binh bố trận, tạo cho cái ảo tưởng là mình lời. Chính phủ không làm ra tiền nên mới chơi trò bán trái phiếu miễn thuế, in tiền thì lạm phát là cái chắc. Đại khái mua trái phiếu của chính phủ 10,000 thì 30 năm sau được trả $20,000 miễn thuế. Chính phủ tạo ra lạm phát để xù nợ thiên hạ. 30 năm sau, đi lãnh tiền trái phiếu thì chính phủ cứ in tiền ra trả ai cấm. Nếu mua vàng thì 30 năm trước là giá $360/ lượng. Có thể mua được 27 lượng vàng. Bây giờ cứ tính đổ đồng $2,000/ lượng nếu bán là được $54,000 thay vì $20,000 trái phiếu của chính phủ.

Người Mỹ thì họ hay cái chỗ là họ không muốn dạy thiên hạ về môn công dân giáo dục, đạo đức cách mạng như mấy ông thần nào tuần trước, giảng dạy em là phải đóng thuế để chính phủ có thể xây trường học, đủ trò,… họ áp dụng luật bán nhà do chính phủ mỹ lập ra, cho người mua vay tiền lại mà người Mỹ gọi là “Installment sale”. Ai buồn đời, chán chửi bới trên mạng thì xem link của sở thuế vụ.

 https://www.irs.gov/taxtopics/tc705

Bán nhà theo lối này sẽ không bị ảnh hưởng đến medicare, an sinh xã hội,… như em đã kể tuần trước. Nhiều bác còm, dạy em đủ trò tuần vừa rồi thì có vấn đề cho medicare và an sinh xã hội vì lợi tức quá cao trong năm khi bán. 90% nhà của em đều mua theo dạng này. Sống ở Hoa Kỳ là như vào vòng chơi của tư bản, họ dùng luật lệ của cuộc chơi để tìm cách làm lợi cho mình. Người bán có lợi vì không bị ảnh hưởng đến an sinh xã hội, medicare của họ và chỉ đóng thuế trên số tiền nhận được của em hàng năm. Nếu nghe lời mấy bác dạy em bán nhà đóng thuế thì tiền medicare cũng khó còn, an sinh xã hội cũng tiêu vì năm đó quá nhiều tiền lợi tức. 

Phải có chiến thuật trả thuế ra sao chớ Không trốn thuế. Mấy người bán nhà cho em, có CPA giải thích cho họ lợi hay không lợi và không dạy dỗ đạo Đức cách mạng. Đa số mấy người này lớn tuổi nên họ quên khai vì trên nguyên tắc người cho vay phải gửi cái Form 1098 cuối năm như các ngân hàng để người mượn tiền khai thuế.

Em mới mua một khu thương mại, chủ là người Mỹ, ở Alaska 6 tháng và 6 tháng ở Mễ tây Cơ. Ông ta cho vay lại $3,4 triệu đô trong vòng 25 năm vì ông ta nghĩ lúc đó chết rồi. Em muốn mượn 40 năm hay năm chục năm để đời con em trả.

Tóm lại khi về già người Mỹ họ chuẩn bị, có chiến lược từ từ thả tài sản lại. Họ bán nhà như ông mới bán khu thương mại lại cho em. Ông ta ở xa, 6 tháng đi câu cá tại Alaska, 6 tháng đi câu cá ở Mễ tây Cơ. Mỗi tháng em gửi cho ông ta $22,000 xài thoải mái. Medicare của ông ta cũng như an sinh xã hội không bị ảnh hưởng nên bệnh hoạn, nằm nhà thương gì cũng không lo ngại.

Nếu không có cách mua theo lối này, hỏi các bác làm sao mua nhiều nhà tại Hoa Kỳ khi phải nộp 20% tiền đặt cọc. Một căn nhà $800,000 ở Cali, phải đặt cọc $160,000, nghĩa là bác phải đi làm đâu $250,000, đóng thuế $70,000. $250,000 rất nhiều. Nhiều khi phải để dành cả 10 năm mới mua được căn nhà thì khó mà mua được căn nhà thêm cho thuê. Trong khi mua nhà do chủ bán, cho vay lại, không không muốn lấy tiền đặt cọc nhiều vì sợ trả thuế nhiều. Họ chỉ lấy em tối đa là 3%. Họ không hỏi số an sinh xã hội của em, chả cần lấy Credit report. Cái hay là trong Credit report, không thấy nợ của mấy người này. Vì khi Credit report lộ ra có nhiều nợ thì ngân hàng sẽ không cho mượn. Thường có 4 cái nợ là ngân hàng từ chối cho vay nợ.

Đừng có hỏi em nhé sẽ không trả lời. Muốn hỏi thì mời em đi ăn phở, em giải thích thêm.

Sơn đen nhưng tâm hồn Sơn trong trắng, nhà Sơn nghèo phơi nắng Sơn đen 

Nguyễn Hoàng Sơn